Tipuri de asigurări pentru angajați - cum poți fi protejat în cazul unui accident de muncă

Eficiența și productivitatea la locul de muncă depind foarte mult și de felul în care angajatorul știe să-și arate preocuparea pentru bunăstarea angajaților chiar și în situații neprevăzute. Practic, este vorba de grija pentru stabilitatea financiară a ta și a familiei tale în situații neprevăzute, cum ar fi o invaliditate parțială sau totală, ori necesitatea unei spitalizări.

E bine să știi de la bun început că Statul asigură anumite indemnizații, compensări, despăgubiri și alte forme de ajutor în cazul producerii unui accident de muncă. Totodată, sunt menționate reguli clare pentru prevenirea unor astfel de situații. Asigurarea privată pe care angajatorul ți-o poate oferi vine ca o suplimentare a tuturor acestor măsuri, pentru ca tu și familia ta să puteți suporta mai ușor consecințele unor evenimente neprevăzute cum sunt accidentele de muncă sau bolile profesionale, dar și evenimente petrecute în alte împrejurări decât cele profesionale.

Ce sunt accidentele de muncă

Legea 319/2006 (cu modificările aduse), privind securitatea și sănătatea în muncă definește accidentul de muncă ca fiind: „vătămarea violentă a organismului, precum și intoxicația acută profesională, care au loc în timpul procesului de muncă sau în îndeplinirea îndatoririlor de serviciu și care provoacă incapacitate temporară de muncă de cel puțin 3 zile calendaristice, invaliditate ori deces.”

Dincolo de această definiție, ca să nu existe nicio confuzie legată de cum sunt definite accidentele și bolile profesionale, legea clarifică și o serie de termeni, cum ar fi:

● boala profesională - este afecțiunea medicală, dezvoltată ca urmare a exercitării unei profesii sau meserii, cauzată de agenți nocivi fizici, chimici, biologici, specifici locului de muncă precum şi de suprasolicitarea diferitelor organe sau sisteme ale organismului, în procesul de muncă;

● incidentul periculos - evenimentul identificabil cum ar fi: o explozie, un incendiu, avariile, accidentele tehnice, emisiile majore de noxe provocate de funcționarea necorespunzătoare a unui echipament de muncă sau/și de comportamentul incorect al factorului uman, care a afectat sau nu angajații, dar care ar fi putut să aibă asemenea urmări și/sau a cauzat sau ar fi putut provoca pagube materiale;

● accidentul ușor - are drept urmări leziuni superficiale, care se pot trata prin acordarea primelor îngrijiri medicale și care au dus la incapacitate de muncă pentru mai puțin de 3 zile calendaristice.

Totodată, este important să înțelegi care sunt situațiile concrete în care, dacă te afli, este vorba despre un accident de muncă:

● dacă accidentul survine când te afli, în calitate de vizitator, într-o întreprindere, companie, instituție și ai permisiunea conducerii de a te afla acolo;

● dacă te numeri printre persoanele care îndeplinesc sarcini de Stat sau de interes public, cum sunt activități culturale și sportive, indiferent dacă accidentul suferit are loc în timpul și din cauza îndeplinirii acestor atribuții de serviciu, în țară ori în străinătate;

● dacă accidentul suferit se produce în timp ce iei parte la o acțiune întreprinsă din propria inițiativă, pentru salvarea de vieți omenești;

● dacă ai fost victima unui accident, în timpul unei intervenții de urgență sau al pregătirii în vederea participării la aceasta, pe durata serviciului de voluntariat;

● dacă accidentul apare în timp ce participi la o acțiune întreprinsă din proprie inițiativă pentru a preveni sau a înlătura un pericol ce amenință avutul public și privat;

● dacă accidentul este cauzat de activități care nu au legătură cu procesul muncii, dar se produce la sediul companiei la care ești angajat, ori la un loc de muncă organizat de angajator, fără să fie vina ta și în timpul programului de muncă;

● dacă ai suferit un accident în timp ce mergeai la serviciu sau te întorceai acasă, în condițiile în care nu te-ai abătut de la traseul normal și cunoscut de angajator;

● dacă accidentul suferit a avut loc în timpul unei deplasări în interes de serviciu (pentru a îndeplini o anumită sarcină primită de la angajator), fie că e vorba despre un drum între unități de muncă organizate de același angajator sau între locații ale unor persoane fizice diferite;

● accidentul suferit înainte sau după terminarea programului de muncă, în timpul preluării sau predării uneltelor, utilajelor, materialelor de lucru, schimbării îmbrăcămintei personale, a echipamentului individual de protecție, dacă te afli în baie, spălător sau în timp ce te deplasezi de la locul de muncă spre ieșirea din instituție și invers;

● dacă accidentul suferit are loc în timpul pauzelor regulamentare, în locurile amenajate de angajator, precum și pe parcursul traseului normal spre și de la aceste locații;

● dacă accidentul suferit se produce în timpul unor delegații pentru îndeplinirea sarcinilor de serviciu, în afara granițelor țării, pe durata și pe traseul prevăzute în documentul de deplasare;

● dacă accidentul are loc în timp ce desfășori lucrări sau prestezi servicii pe teritoriul altor țări, în baza unor contracte, convenții sau în alte condiții prevăzute de lege, încheiate între angajatorul român și partenerii străini;

● dacă accidentul are loc în timp ce urmezi cursuri de calificare, recalificare sau perfecționare profesională sau dacă acesta are legătură directă cu activitățile aferente stagiului de practică;

● dacă accidentul are loc în timpul procesului de muncă sau când îți îndeplinești atribuțiile de serviciu, fiind cauzat de fenomene sau calamități naturale (furtună, viscol, cutremur, inundații, alunecări de teren, trăsnete (electrocutare);

● dacă în timpul îndeplinirii atribuțiilor de serviciu, ești victima unei agresiuni și suferi un accident.

De asemenea, tot sub definiția de accident de muncă se regăsește și situația în care o persoană dispare, în condițiile unui accident de muncă și în împrejurimi care îndreptățesc presupunerea decesului acesteia;

Totodată, în funcție de urmările produse și de numărul de persoane afectate, sunt mai multe categorii de accidente, și anume cele care:

● au ca rezultat incapacitatea temporară de muncă, de cel puțin 3 zile calendaristice;

● produc invaliditate;

● duc la deces;

● au caracter colectiv - atunci când sunt afectate cel puțin 3 persoane, în același timp și din aceeași cauză.

Soluții pentru asigurarea salariaților

Pe lângă asigurarea unor condiții de muncă în siguranță, care respectă regulile de securitate și sănătate în muncă, orice angajator își poate lua măsuri suplimentare de protecție pentru angajați în fața situațiilor neprevăzute, care pot să survină în timpul programului de lucru, pe drumul spre sau dinspre serviciu, la sediul companiei ori în alte filiale deschise la nivel teritorial.

Asigurările pentru angajați sunt o formă de protecție financiară pentru salariați, care vine să completeze drepturile pe care aceștia le au prin Legea 346/2002 (cu modificările aduse), privind asigurarea pentru accidente de muncă și boli profesionale.

În ceea ce privește tipul de asigurare pentru angajați, este foarte importantă o discuție prealabilă cu specialiști în beneficii pentru angajați și de asigurări pentru a alege sumele asigurate, beneficiile poliței și prima plătită, astfel încât pachetul ales să răspundă cel mai bine nevoilor echipei. Diferențele dintre pachetele de asigurări sunt legate de situațiile pe care le acoperă respectivele polițe de asigurare, potrivit contractului.

Totodată, valoarea sumelor asigurate este stabilită de comun acord și este menționată clar în polița de asigurare.

Toate tipurile de asigurare pentru angajați oferă protecție 24 de ore din 24, atât în țară, cât și în străinătate.

Asigurarea privată de sănătate pentru angajați

O poliță de asigurare de sănătate pentru angajați oferă beneficii, indiferent dacă spitalizarea sau cheltuielile medicale sunt o consecință a unei îmbolnăviri sau unui accident de muncă, survenit la birou, acasă ori pe drumul spre și dinspre locul de muncă, sau ale altor situații care nu au legătură cu serviciul.

Acoperirea unei polițe de sănătate pentru angajați poate include, în funcție de pachetul ales de către angajator pentru echipa sa:

● beneficiu zilnic de spitalizare - dacă ai nevoie de spitalizare, atunci primești o indemnizație pentru fiecare zi în care ești internat, indiferent că ești tratat într-un spital de stat sau privat;

● beneficiu zilnic de convalescență - nu doar un ajutor primit în timpul spitalizării este important, ci și unul care vine în perioada post-spitalizare; astfel, primești o indemnizație zilnică pentru fiecare zi de concediu medical după spitalizare;

● beneficiu zilnic pentru concediul medical - chiar dacă ai avut nevoie de spitalizare sau nu, primești o indemnizație zilnică pentru fiecare zi de concediu medical;

● beneficiu chirurgical - dacă ești supus unei intervenții chirurgicale, primești un procent din suma asigurată, ținând cont de gravitatea operației;

● beneficiu pentru fracturi și arsuri - dacă suferi arsuri sau fracturi, primești un procent din suma asigurată, în funcție de cât de grave sunt;

● rambursarea cheltuielilor medicale - medicamentele, investigațiile, consultațiile medicale, ochelarii de vedere, sunt exemple de cheltuieli medicale pe care angajatul s-ar putea să fie obligat să și le plătească singur; în acest caz, el va primi înapoi costul acestora, până la limita maximă prevăzută în polița de asigurare;

● beneficii pentru boli grave - dacă ești diagnosticat cu o boală gravă, în perioada asigurată, poți primi suma asigurată totală, pe care o poți folosi pentru tratamentul recomandat sau pentru orice alte plăți necesare recuperării; nu se vor solicita documente pentru justificarea cheltuielilor; indemnizația se acordă pentru următoarele afecțiuni:

○     cancer;

○     infarct miocardic;

○     comă;

○     atac cerebral;

○     insuficiență renală (insuficiență renală în ultimul stadiu);

○     operație de bypass coronarian;

○     transplant de organe majore;

○     intervenții chirurgicale asupra valvelor inimii;

○     paralizii;

○     cardiomiopatie.

● asigurare internațională de sănătate - Top Protect - include beneficii pentru tratamentele care se efectuează exclusiv în afara României:

○     a doua opinie medicală din partea unui consorțiu medical specializat;

○     acordarea de sprijin pentru găsirea celui mai bun specialist pentru tratarea afecțiunii;

○     organizarea și acoperirea costurilor, în limita sumei asigurate de 1.000.000 euro/an sau 2.000.000 euro/viață referitoare la:

■     transportul asiguratului și al însoțitorului;

■     tratament;

■     medici;

■     cazare;

■     intervenția chirurgicală;

○     afecțiunile acoperite:

■     tratamentul cancerului;

■     intervenția chirurgicală de bypass coronarian (revascularizație miocardică);

■     înlocuirea sau corecția valvei cardiace;

■     neurochirurgie;

■     transplant de organe;

■     transplant de măduvă osoasă.

Asigurarea de viață pentru angajați

O altă formă de protecție financiară este asigurarea de viață pentru angajați. Aceasta acoperă următoarele două situații:

● decesul - în cazul decesului angajatului, moștenitorii ori beneficiarii desemnați de acesta primesc suma asigurată;

● invaliditatea - în cazul unei invalidități parțiale sau totale, ca salariat vei primi o indemnizație, potrivit informațiilor menționate în tabelul de plăți pentru invaliditate, din polița respectivă.

Ce drepturi ai ca salariat, în cazul producerii unui accident de muncă

Potrivit Legii 346/2002 (cu modificările aduse), privind asigurarea pentru accidente de muncă și boli profesionale, asigurarea, în astfel de situații, face parte din sistemul de asigurări sociale, este garantată de stat și cuprinde o serie de măsuri, drepturi și obligații prin care se asigură protecția socială a salariaților și a familiilor acestora, în fața diminuării sau pierderii capacității de muncă ori a decesului ca urmare a accidentelor de muncă și a bolilor profesionale.

Asigurarea de accident de muncă de la Stat

În cazul unui accident de muncă sau al unei îmbolnăviri profesionale, ca salariat ai, potrivit legii, următoarele drepturi:

● indemnizație - dacă ai suferit un accident de muncă, poți beneficia de o indemnizație de 80% din media veniturilor din ultimele 6 luni; dacă situația implică intervenții chirurgicale de urgență, valoarea indemnizației este de 100% din media venitului obținut în ultimele 6 luni, este acordată pentru 180 de zile pe parcursul unui an, este calculată din prima zi de concediu medical; acesta nu poate fi prelungit cu mai mult de 90 de zile, dacă evoluția stării de sănătate impune acest lucru; indemnizația, indiferent de situație, poate fi obținută numai dacă există un certificat medical vizat de Direcția de Sănătate Publică sau de Casa de Pensii (această sarcină poate să revină angajatorului);

● compensații - în cazul în care capacitatea ta de muncă este redusă cu 10-50%, ai dreptul să soliciți compensații de la Casa Națională de Pensii Publice (CNPP), în baza deciziei medicului; compensațiile se acordă integral, o singură dată, iar valoarea lor depinde de gravitatea situației, însă nu poate depăși 12 salarii brute;

● rambursări - în funcție de situație, CNPP poate rambursa cheltuielile cu:

○     transportul de urgență;

○     dispozitivele medicale implantate în urma operațiilor;

○     ochelarii;

○     aparatele acustice;

○     protezele care au fost deteriorate în urma accidentului.

● reabilitare medicală - poți beneficia gratuit de anumite servicii asigurate de CNPP, până la recuperarea totală după un accident de muncă; printre acestea, cele mai importante sunt:

○     asistență medicală de urgență;

○     tratament ambulatoriu;

○     investigații medicale de specialitate;

○     tratamente de recuperare;

○     cure balneoclimaterice;

○     servicii din spital.

● reconversie profesională - dacă în urma unui accident de muncă nu mai poți activa în domeniul pentru care te-ai pregătit, poți solicita Casei Naționale de Pensii să-ți ofere cursuri de calificare și reconversie; pe perioada acestora, vei primi o indemnizație de 70% din valoarea salariului brut primit, care nu va fi acordată simultan cu cea pentru incapacitate temporară de muncă;

● despăgubiri în caz de deces - pot avea o valoare maximă de patru salarii medii brute, iar plata se face în termen de 15 zile, după ce a fost depusă cererea aferentă la CNPP, împreună cu actele care dovedesc că solicitantul are dreptul la astfel de despăgubiri.

Toate cheltuielile menționate mai sus sunt suportate, mai întâi, din bugetul Fondului Național Unic de Asigurări Sociale, până la momentul în care este stabilit clar caracterul de muncă al accidentului sau caracterul profesional al bolii. După aceea, decontarea se face din contribuțiile de asigurare pentru accidente de muncă și boli profesionale, în forma contribuției asiguratorie pentru muncă.

Toate drepturile pe care le ai ca asigurat sunt acordate numai dacă există un proces verbal de cercetare a accidentului de muncă sau un formular de declarație finală a respectivei boli profesionale.

Ce trebuie să facă angajatorul, în cazul unui accident de muncă

Potrivit legii, angajatorul are obligația să comunice evenimentele referitoare la accidentele de muncă și la îmbolnăvirile profesionale, cauzate de condițiile de lucru, astfel:

● inspectoratelor teritoriale de muncă - toate evenimentele:

○     accidentul produs în timpul procesului de muncă ori al îndeplinirii îndatoririlor de serviciu care a determinat:

■     decesul unui angajat;

■     vătămarea corporală;

■     situația de persoană dispărută.

○     accidentul de traseu;

○     accidentul de circulație, dacă au fost implicate persoane angajate;

○     incidentul periculos;

○     cazurile susceptibile de boală profesională sau legată de profesie.

● asiguratorului (CNPP și companiei private, dacă există un contract în acest sens) - evenimentele urmate de:

○     incapacitate temporară de muncă, la confirmarea acesteia;

○     invaliditate parțială sau totală, la confirmarea acesteia;

○     deces - la confirmarea acestuia.

● organelor de urmărire penală - în funcție de situație.

Dacă este vorba despre un accident de muncă ce a dus la incapacitatea temporară de muncă, angajatorul are obligația de a organiza o comisie de anchetă la nivelul instituției, pentru a se stabili care au fost circumstanțele în care a avut loc accidentul. După constatarea incidentului respectiv, compania angajatoare trebuie să raporteze situația la CNPP și la asiguratorul privat, pentru verificarea situației și pentru evaluarea dosarului întocmit de comisia organizată de angajator. Odată ce a fost stabilit caracterul de muncă al accidentului și au fost completate toate actele necesare, se pot acorda indemnizațiile, despăgubirile sau compensațiile, în funcție de fiecare caz în parte.

În situația în care accidentul de muncă sau îmbolnăvirea profesională a dus la decesul salariatului, atunci ancheta nu mai poate fi realizată la nivelul angajatorului, ci trebuie să intervină alte instituții ale statului pentru cercetarea evenimentului. În momentul în care s-a stabilit că a fost într-adevăr un accident de muncă sau o îmbolnăvire cauzată de condițiile de muncă, se pot acorda despăgubirile.

În cazul poliței private, sumele asigurate vor fi oferite moștenitorilor sau beneficiarilor pe care salariatul i-a desemnat prin contract, pe baza unei solicitari de despăgubire. De despăgubirile acordate de CNPP, în această situație, beneficiază o singură persoană, care poate fi:

● soția/soțul;

● copilul;

● părintele;

● tutorele;

● curatorul;

● moștenitorul angajatului;

● persoana care dovedește că a suportat cheltuielile de deces.

Chiar dacă vorbim despre un loc de muncă unde angajatorul și salariații sunt obligați, prin lege, să respecte toate normele de securitate și sănătate, astfel încât să poata lucra în condiții sigure, nu știi niciodată când poate să apară o situație neprevăzută, așa cum este un accident de muncă.

Este imposibil să prevezi amploarea sau impactul fizic și emoțional pe care îl poate avea un astfel de eveniment asupra ta și asupra familiei tale. Prin urmare, asigură-te că îți cunoști foarte bine drepturile în raport cu angajatorul și, dacă acesta îți oferă posibilitatea unei polițe private, ia în calcul toate nevoile tale și ale celor dragi. Cheltuielile neprevăzute pentru un astfel de eveniment îți pot afecta situația financiară și este foarte important să fii prevăzător.